Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Обмен квартиры в ипотеке: 3 способа переехать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Традиционный путь: человек идет в банк, проходит андеррайтинг и получает одобрение на кредит; лимит кредитования определяется исходя из доходов заемщика. Потом нужно найти покупателя, готового внести аванс за однокомнатную квартиру.
Понятие и виды обмена недвижимости
Говоря об обмене, юристы отмечают, что на самом деле это слово подразумевает переход права пользования и относится к случаям, когда речь идет о нанимателях (например, муниципальных квартир), а не о собственниках. В рыночной же сделке с участием владельца недвижимости правильнее говорить о мене. Не вдаваясь в юридические тонкости, ниже будем использовать мену и обмен как равнозначные термины, под которыми будем понимать договоренность между 2-мя сторонами обменяться недвижимостью.
В своих ключевых положениях договор мены не отличается от стандартного договора купли-продажи (ДКП), что признается даже законодательно в п. 2 ст. 567 ГК РФ. На практике же вместо мены обычно проводят более привычную двойную сделку по купле-продаже.
Оставив классификацию по договорам мены и ДПК, можно выделить 3 основных вида обмена квартиры по характеру самой сделки:
- равноценный без доплаты, когда объектами сделки выступают одинаковые по стоимости квартиры;
- с доплатой, при обмене меньшей квартиры на большую или наоборот (доплату определяет собственник более дорогой квартиры, исходя из множества факторов: от метража жилья и состояния ремонта до месторасположения и года постройки дома);
- разъезд/съезд – обмен одной жилой площади на несколько (например, расселение коммунальных квартир или обмен «трешки» на одно- и двухкомнатную квартиры для разных членов семьи) или же наоборот (к примеру, собственную «однушку» и оставленную в наследство «двушку» хочется обменять на «трешку» для комфортного проживания всей семьи).
Документы и налоги при обмене
Заключение договора мены не обходится без следующих документов:
- паспорта;
- правоустанавливающих документов;
- выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);
- кадастрового паспорта;
- справок об отсутствии задолженности по коммунальным платежам и налогу на имущество;
- справки о составе семьи;
- свидетельства о регистрации/расторжении брака;
- письменного согласия со стороны супруга (-и);
- проекта договора;
- квитанции об оплате госпошлины;
- заявления на регистрацию сделки.
Обмен через куплю-продажу
Наиболее трудный с документальной точки зрения вариант — двойная сделка. С учетом сложности поиска вариантов по обмену для многих ипотечников это наиболее подходящее решение. Порядок действий:
- находим покупателя на ипотечную квартиру;
- получаем согласие от банка на продажу залогового жилья;
- находим подходящую недвижимость для себя;
- получаем одобрение ипотеку на новое жилье;
- продаем ипотечную квартиру и расплачиваемся с банком по первому кредиту;
- приобретаем новое жилье с заключением нового договора ипотеки (банк может быть другой).
В этой схеме есть нюансы, которые следует учитывать с самого начала:
- банк снимает обременение с жилья только после полного погашения долга по займу. Для этого покупатель должен сделать предоплату в размере оставшейся задолженности, а сделка купли-продажи будет зарегистрирована только после снятия банковского обременения. Такая схема может отпугнуть покупателя, и придется продавать квартиру со значительным дисконтом;
- если вы подаете заявку на новую ипотеку до погашения первого займа, ваш доход должен быть достаточным для одновременной выплаты двух кредитов. Для надежности лучше подавать заявку на новую ипотеку уже после погашения старой.
При обмене ипотеки на ипотеку через двойную куплю-продажу инициатор сделки не ограничен в выборе нового жилья. Он может в обмен на старую квартиру получить новостройку или дом с участком — все зависит от его желания, возможностей и готовности банковских работников пойти ему навстречу. Если вы планируете брать дом в кредит, нужно сразу уточнять возможность приобретения участка по ипотеке. Некоторые банки готовы выдать деньги на приобретение дома если участок покупатель оплачивает из своего кармана.
Обмен квартиры в военной ипотеке
Военнослужащие наиболее часто сталкиваются с необходимостью обмена ипотечного жилья. Например, военный взял ипотеку на однокомнатную квартиру 10 лет назад, за это время он женился и обзавелся детьми, и ему нужна квартира большего метража. А кредит на ипотечную недвижимость еще не погашен, и использовать средства материнского капитала для выплаты военной ипотеки нельзя по закону. Или военного перевели служить в другой регион, и он вынужден переезжать из квартиры, оформленной в ипотеку на средства НИС.
Для решения подобных вопросов ФГКУ «Росвоенипотека» разработало программу «Переезд». Программа была нацелена на вторичное кредитование при потребности в улучшении жилищных условий или при переезде участника НИС, уже выплачивающего ипотеку. На данный момент раздел с программой «Переезд» на сайте Росвоенипотеки не работает. В январе 2018 года была анонсирована необходимость возобновления данной программы, в итоге была представлена программа «Военная ипотека во второй раз», нацеленная на решение тех же задач. Эту программу реализует один из коммерческих банков. Обмен квартиры в военной ипотеке связан с большим количеством нюансов, поэтому для успеха сделки лучше обратиться к компетентному посреднику.
Обмен ипотечной квартиры может выполняться на равноценную и на более дорогую. Рассмотрим особенности этих сделок.
Заёмщики, планирующие произвести равноценный обмен (например, при переезде в другой микрорайон или город), имеют больше шансов получить согласие банка. Здесь в качестве основного фактора выступает месторасположения нового жилья. Идеальный вариант – квартира находится в непосредственной близости к отделению финансовой организации. Это важно, так как представитель банка должен иметь возможность без каких-либо трудностей убедиться в нормальном состоянии залогового объекта.
На следующем этапе выполняется проверка выбранной квартиры. Сбором необходимых данных придётся заниматься как заёмщику, так и службе безопасности финансового учреждения. Клиент в обязательном порядке представляет выписки из домоуправления, ЖЭУ, ЕГРП. Банк со своей стороны проверяет юридическую чистоту квартиры, кредитную историю, а также выясняет по всем доступным базам, имеет ли собственник проблемы с законом.
Главная проблема, которая может возникнуть при обмене ипотечной квартиры на другую, состоит в ценовой разнице. Здесь возможны три варианта:
- Обмен на жилье, идентичное по цене. Этот вариант наиболее простой, а потому предпочтительный как для банка, так и для заемщика. При этом разница в квадратных метрах не будет иметь значения. То есть в этом случае фактически можно сделать размен на большее по площади жилье при условии, что цена у них одинаковая. Или допустимо разменять однокомнатную квартиру на двухкомнатную.
- Обмен на более дешевое жилье. Это наиболее сложный вариант обмена, потому что кредитору невыгодно получить менее дорогой объект залога. Согласия можно, как правило, добиться только в том случае, если ипотека практически полностью погашена.
- Обмен на более дорогое жилье. Банку даже выгоден такой обмен, поскольку он получает более дорогое залоговое обеспечение. Если разница в стоимости окажется более 20%, то кредитор почти всегда одобрит такой обмен с доплатой.
Сложные моменты при оформлении обмена квартиры: что нужно просчитать заранее
Процедура, связанная с обменом квартиры в ипотеке, проходит в несколько этапов и может длиться месяцами. Существенно ускорить обмен поможет предварительная консультация с банком: заранее будет определен порядок проведения процедуры, получено согласие на сделку.
Если жилье, которое находится в залоге, покупалось при посредничестве риелторской организации, сотрудничающей с банком, то и проведение обмена с поиском подходящих вариантов лучше доверить тем же специалистам: удастся сэкономить время на проверку продавца, квартиры. Кроме того, больше шансов найти продавца, который согласится на рискованную сделку – ведь именно ему приходится отдавать в залог собственную квартиру, не имея оформленного права собственности на приобретаемое в результате обмена жилье.
Альтернативный способ
Ранее мы говорили, что существует альтернативный вариант обмена недвижимости. Его суть заключается в том, что вы продаёте квартиру с обременением, но тут же покупаете новую жилплощадь снова в ипотеку. Из подводных камней такого метода стоит заострить внимание на нескольких вещах:
- Заблаговременно получите подтверждение от банка на новый ипотечный кредит. В противном случае рискуете остаться без обоих объектов недвижимости.
- Подайте заявление вместе с необходимым пакетом документов, на которое банк должен ответить разрешением на сделку.
- Ипотечное жилье выйдет из-под залога через краткосрочный займ. Далее недвижимость без обременения быстро реализуется по рыночной цене.
- Квартира продана – деньги идут на погашение краткосрочного займа. Остальные средства покрывают покупку новой недвижимость или оплату первого взноса по ипотеке.
Можно ли поменять квартиру в ипотеке?
Согласно статье №37 Федерального закона «Об ипотеке» ФЗ-102, заёмщик имеет право на продажу или обмен залогового имущества, если данная сделка одобрена банком. Если владелец попытается совершить указанные действия без согласования с кредитором, это будет расцениваться как грубое нарушение договорных обязательств. В таком случае банк вправе применить штрафные санкции и потребовать полного погашения задолженности в досрочном порядке.
Особенности получения разрешения на обмен ипотечной квартиры зависят от условий кредитора и включают следующие аспекты:
- банк имеет право отказать в проведении сделки без объяснения причин (согласно законодательству, кредитор не обязан давать своё согласие на подобные операции с залоговым имуществом);
- порядок замены залога регламентируется внутренними нормативными документами банка и прописывается в ипотечном договоре;
- при обмене происходит переоформление жилищного кредита на новый объект недвижимости.
Как добиться согласия банка на сделку?
Чтобы произвести обмен квартиры с ипотекой, заемщик должен выполнить следующие условия:
- Клиент должен выбрать объект для размена, который подходит под требования банка. Так, новое жилье должно являться реальным объектом недвижимости. То есть не получится обменять квартиру на недвижимость, располагающуюся в не построенном доме. Подойдут только уже готовые квартиры.
- С даты оформления ипотечного договора должно пройти как минимум 2 года. Однако здесь все зависит от конкретного банка-кредитора. Некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы прошла хотя бы половина срока кредитования.
- Заемщик должен иметь положительную кредитную историю, при этом не должно быть допущено ни малейшей просрочки.
- Новая квартира должна отвечать требованиям банка и являться ликвидной.
- Также учитывается стоимость недвижимости: она не должна превышать стоимость нынешнего жилья.
- Необходим провести оценку нового жилья за счет клиента.
В зависимости от выбранного способа сделка проводится по определённому сценарию. Сходство вариантов состоит в том, что сделка проходит непосредственно в банке в присутствии контролирующего сотрудника.
Действия проводятся таким образом:
- На каждое из обмениваемых помещений оформляются договора купли-продажи. Продаваемая заёмщиком жилплощадь на данном этапе остаётся в качестве залога у банка.
- Заёмщик обращается в Росреестр и регистрирует покупку нового жилья.
- На основании нового Свидетельства оформляется новый договор, по которому приобретённая жилплощадь переходит в залог кредитору.
- Кредитная организация выдаёт разрешение на снятие обременения с бывшей ипотечной жилплощади, и новый владелец может закончить оформление собственности.
Главная проблема, которая может возникнуть при обмене ипотечной квартиры на другую, состоит в ценовой разнице. Здесь возможны три варианта:
- Обмен на жилье, идентичное по цене. Этот вариант наиболее простой, а потому предпочтительный как для банка, так и для заемщика. При этом разница в квадратных метрах не будет иметь значения. То есть в этом случае фактически можно сделать размен на большее по площади жилье при условии, что цена у них одинаковая. Или допустимо разменять однокомнатную квартиру на двухкомнатную.
- Обмен на более дешевое жилье. Это наиболее сложный вариант обмена, потому что кредитору невыгодно получить менее дорогой объект залога. Согласия можно, как правило, добиться только в том случае, если ипотека практически полностью погашена.
- Обмен на более дорогое жилье. Банку даже выгоден такой обмен, поскольку он получает более дорогое залоговое обеспечение. Если разница в стоимости окажется более 20%, то кредитор почти всегда одобрит такой обмен с доплатой.
Считается, что осуществляется обмен квартиры двухкомнатной на однокомнатную с доплатой. Но всегда ли действует такое правило и от чего зависит характер операции?
- Сначала стоит выяснить рыночную стоимость обеих объектов сделки. Однокомнатное жилье в благоустроенном центре города может не уступать по цене двушке на окраине, особенно, если она без ремонта, в доме, требующем значительных работ по благоустройству. Нужно обратить внимание на этажность, на наличие бытовых удобств.
- Имеет значение и площадь. Современные однушки в новостройках могут иметь те же параметры, что и двушка в «хрущевке». И тогда такие объекты могут иметь равнозначную стоимость, даже если они находятся примерно в одном районе.
- Прежде чем начинать работу по обмену 1 комнатной на 2х комнатную, обращаться в агентство по операциям с недвижимостью, обязательно следует определиться с требованиями к новому жилью. Именно эти требования будут определяющими для риэлтора при поиске вариантов для обмена.
Если же нужен обмен однокомнатной на двухкомнатную квартиру с тем же расположением района, нужно будет учесть стоимость доплаты. Несложно выяснить сумму (плюс-минус), изучив стоимость одно- и двухкомнатной недвижимости на страницах соответствующих сайтов, печатных изданий.
Стоит также получить сведения и от риэлторов, которые лучше всего знают о рынке и как найти выгодную «двушку».
Как оформить размен квартиры на две поменьше
Жилищный кодекс в статьях 72-74 рассказывает о том, как происходит обмен помещениями, занимаемыми по договору социального найма, как именно происходит этот процесс, а также заостряет наше внимание на других нюансах. Меньшее на большее Как поменять квартиру на большую с дополнительной оплатой? Самая частая потребность граждан нашей страны – это обмен своей квартиры на большую. Этому может способствовать ряд причин, начиная от появления в семье нового ее члена и заканчивая улучшением общего материального положения конкретной семьи. Совершенно логично, что при увеличении метража жилой площади, нужно немного раскошелиться.
Сегодня, благодаря развитию законодательства, процесс трансформировался, но не поменял своей сути. Узнайте о том, как разменять муниципальную недвижимость принудительно, можно ли обменять комнату на дом и земельный участок, а также о том, как обменять двухкомнатную, трехкомнатную квартиру или комнату в общежитии и коммуналке, из наших статей.
ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как из “ДВУШКИ” сделать “ТРЕШКУ” — GRADIZ-PLAN
Многие из нас мечтают о трехкомнатной квартире. Еще бы, это идеальный вариант для проживания семьи из четырех человек, где каждому найдется место. По статистическим данным, именно такое расположение комнат является максимально комфортным для проживания. И все же, иногда возникают случаи и ситуации, которые требуют размена трехкомнатного жилья.
О том, в каких ситуациях данное возможно, что необходимо для обмена и каковы его основные этапы мы поговорим в этой статье. Читайте на нашем сайте о способах бартера приватизированных и муниципальных квартир, о правилах междугороднего обмена , а также об особенностях обмена старого жилья на новостройку. Можно ли разменять трехкомнатную жилплощадь?
Многих интересует вопрос, как можно разменять 3х комнатное жилье и на сколько это сложно? Люди, далекие о знаниях законодательства нашей страны и вовсе сомневаются, возможно ли такое действие , и спешат на консультативный прием к юристам и риелторам.
А между тем, закон напрямую допускает и разрешает размен недвижимости, при этом, количество комнат и метраж никак не влияет на то, можно ли или нельзя осуществлять сделку по бартеру.
Практика договора мены началась достаточно давно. Еще во времена Советского Союза, когда все квартиры были по большей части однотипными, людям было намного проще менять свои жилые помещения во время переезда. Такой тип обмена применялся даже в случае, если граждане переезжали из города в город.
Со времен существования Советского Союза, практика меня недвижимости претерпела ряд изменений. Сегодня подобная процедура регламентируется совсем иными нормативными актами и требует соблюдения ряда правил. О том, как обменять жилье с доплатой , а также о том, как осуществляется принудительный размен жилплощади через суд, можно узнать из наших статей.
Сам контракт мены тщательно рассматривается в Гражданском кодексе. Ему посвящена статья , а последующие статьи в этой главе направлены на конкретизацию действий по заключению договора.
Контракт мены в соответствии с Гражданским кодексом можно заключить только для приватизированных квартир. Если недвижимость находится в собственности государства и используется по договору социального найма , то можно также рассчитывать на обмен, правда, в соответствии с другими правилами и руководствуясь другими нормативными актами. Так, с вопросами бартера жилья находящегося в договоре социального найма вам поможет разобраться Жилищный кодекс в статьях 72 , 73 , 74 и Кроме того, в ряде случаев можно прибегнуть к такому специфическому источнику права, как судебные решения по разным категориям дел, которые дают разъяснения по опросам обмена.
Такие законодательные источники называют судебной практикой , и они также крайне полезны для ознакомления. Узнайте, как обменять комнату в коммунальном жилье или общежитии, а также двухкомнатную квартиру, из наших статей.
Можно ли разменять 3-комнатную квартиру?
Во времена СССР размен жилья был практически единственным вариантом легального выхода из ситуации при разводе.
Отметим особенность этого договора: метраж, количество комнат, кадастровая или рыночная стоимость обмениваемых помещений с обеих сторон никак не влияют на юридическую возможность совершить сделку мены. Чем многие граждане успешно пользуются, чтобы уменьшить или свести к нулю налогообложение транзакций.
Варианты обмена 3-х комнатной квартиры
На что можно разменять 3-х комнатную квартиру? Обменять можно следующим образом:
- обмен трехкомнатной квартиры на две однокомнатные;
- размен трехкомнатной квартиры на двухкомнатную и однокомнатную;
- обменять трехкомнатную квартиру на две однокомнатные;
- обмен трехкомнатной квартиры на двухкомнатную квартиру с доплатой;
- обменять на дом (дома);
- обмен на любое другое недвижимое и движимое имущество.
Для тех, кто последний раз обменивал жилье еще в советский период, надо знать, что с тех пор установленный порядок и нормативная база аналогичной процедуры в РФ в корне изменились.
В отличие от действовавших в СССР правил, суд не вправе определять равноценность обмена и в зависимости от этого разрешать или запрещать его. Обязательно будет обращено внимание на соблюдение интересов несовершеннолетних.